来源：上海证券报
最近,建行深圳分行发布公告称,从今年7月1日起,深圳建行将对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户收取10元管理费,同时按照0.01%的年利率计息。如果不足500元的活期存款,年利息最多只得5分钱,因此,每位小额活期储户一年要贴上9.95元的保管费。
随后,人民银行对此做法给予了肯定,这也就意味着小额活期存款已进入越存越少的时代。
账户多事出有因
根据调查,目前商业银行的小额活期账户多、存款少、占用资源多、导致经营成本高,需要用收费和降息手段压缩低端小额活期存款账户,提高经营效益。
是什么原因导致睡眠账户和低效账户多呢?从储户来说,第一,个人开立账户不像公司客户那样只能开立一个基本账户,从制度上为个人客户开了方便之门,所以个人客户根据自己的需要开立多个存折账户非常普遍。第二,有些客户因为某项特殊事情而开立存折,如归还别人欠款或购买贵重物品,当特定用途结束后,忘记了销户,于是留下了一些小额存款账户。第三,有些储户丢失存折后,因为存折上的钱款不多,没再办理挂失,成为长期的死户。第四,有些客户不知道活期存折有多种功能,因此开立了专门缴罚款、专门代发工资、专门缴保险费等不同用途的存折,每个存折预留的金额也不大,很多人都是在划款前几天才存入的。第五,客户害怕自己单位、保险公司、电话公司等划款单位知道自己有多少存款,担心多划走款项,觉得安全得不到保障,便开立了许多专门用途的存折,以防万一。第六,一些个体经商户为了汇划、转款、提款、存款方便,往往在一家银行和多家银行开立活期账户,有些多头开户人还有避税、甚至逃债之意。
避免损失有学问
如何应对小额存款账户收费,搞好个人账户理财呢?专家建议,需要从以下几个方面入手:
整合活期存款账户。如果你是一个小额活期存款人,月平均存款不会超过500元,为了应对银行收费和降低存款利息,你首先要考虑整合过去的一些活期存款账户,把多余和经常不用的活期账户进行组合,该注销的注销,该归并的归并,保持一个最需要的活期存款账户,用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要即可。
增加定期存款账户。面对小额活期存款要收费和降息,由活期改为定期是避免损失和增加收益的直接办法。活期存款小于500元要收费,但对于存入定期存款的大小额度并没有这样的规定。如果把同样的小额资金存入定期三个月和六个月的储蓄,这样不光可以避免收费和降息,还能大大增加储蓄的收益率,这就好比把同样的钱由储蓄,变为买国债一样,可以有效避开征收税赋所带来的减少个人收益。
转移活期开户银行。从目前向社会公示的个人小额活期账户收费看,暂时只有建行深圳分行一家,但随着人民银行表示支持建行的行为,今后可能会有其他商业银行跟进。不过,这并不意味着中国各家商业银行都会对小额存款账户收费和降息,因为各商业银行有着不同的竞争策略和经营理念,有的为了赢得竞争优势,会把不收费作为吸引众多中小存款人的手段,以此提高自己的竞争能力。所以,小额活期存款人可以转而选择新的不对此收费的银行开户。
重新审视代发工资。如果你是某家银行的代发工资者,而且每月的结余存款不高于500元,当代发工资银行宣布对小额存款账户收费和降息时,为了减少不应有的支出,你可以提出终止你的银行代发工资协议,直接向单位领取工资,或是向单位建议转移到不收费的代发银行。
适当增加现金持有。银行对活期小额存款收费,不少人会选择增加现金持有量,以避免存款缩水。当然增加现金持有一定要适当,超存放不光会给自己带来利息损失,也可能会给保管增加风险。因此,在选择增加现金持有时一定要因人而宜,切不可因小失大。
总之,小额活期存款人面对银行收费,一方面要正确对待,这是大势所趋,个人无法抗拒；另一方面,也要积极应对,利用银行业竞争的不同性、政策方面的落差性和自身的选择技巧,就能够灵活规避,减少自己的损失。
